2020-06-03 10:38:47 來源：人民交通網(wǎng)

疫情發(fā)生以來，“非接觸式”金融需求提升，金融機構加速推進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。監(jiān)管層出臺的政策意見也要求金融機構豐富“非接觸式服務”渠道，在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段。

“非接觸式”互聯(lián)網(wǎng)貸款更趨于常態(tài)，監(jiān)管也在做著準備。5月9日，中國銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(簡稱《辦法》)公開征求意見，首次對助貸業(yè)務進行規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機構的定義及準入。有分析認為，“除授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展”外，其他環(huán)節(jié)可與第三方公司合作，消除了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的合規(guī)隱患，有助于助貸市場的蓬勃發(fā)展。這對剛剛轉(zhuǎn)型助貸的機構并不容易，對于深耕助貸行業(yè)五年的薩摩耶金服卻是業(yè)務發(fā)展機遇。

規(guī)范助貸發(fā)展，資質(zhì)業(yè)務雙合規(guī)

近年來，多地發(fā)布助貸業(yè)務監(jiān)管政策，助貸監(jiān)管從業(yè)務合規(guī)逐步向資質(zhì)、業(yè)務雙合規(guī)完善。

此前，上海金融監(jiān)管部門下發(fā)《關于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構與第三方機構合作貸款業(yè)務的通知》，限定助貸業(yè)務范圍，并加強合作平臺準入管理。去年，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的通知》，進一步明確規(guī)定參與助貸的主體資質(zhì)。另據(jù)寧波市銀保監(jiān)局印發(fā)的《關于加強商業(yè)銀行外部合作風險管理的通知》，圍繞助貸機構準入審查、業(yè)務流程等實施清單制管理。

如今，《辦法》對合作機構進行單獨定義：在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等非金融機構。

有分析認為，監(jiān)管層開始更加注重從源頭上防范助貸業(yè)務風險，聚焦合作機構資質(zhì)和合作業(yè)務的雙重合規(guī)。這一演變的背后，是助貸機構業(yè)務進階史。

2015年5月，薩摩耶金服成立，作為最先布局“助貸”業(yè)務的公司，其定位于“金融科技服務平臺”，提供集產(chǎn)品設計包裝、獲客引流、風險初篩、定價建議為一體的服務，開啟“助貸”新賽道。

精準卡位助貸，提高準入門檻

2015年“助貸”行業(yè)并未成形，短短五年時間，助貸已經(jīng)蔚然成風。

對于助貸機構的評估，《辦法》提出多個維度，包括經(jīng)營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質(zhì)量、業(yè)務合規(guī)和機構聲譽等方面?！掇k法》還要求商業(yè)銀行應當根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務穩(wěn)健性的影響程度等對合作機構實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應審批權限。

此前，助貸行業(yè)門檻不高，其業(yè)務模式看似容易上手，是互金平臺轉(zhuǎn)型的首選。但實際上，金融機構對于新入場助貸的互金平臺有所顧慮，擔心沒有穩(wěn)定的流量和風控能力?！掇k法》的出臺，預計金融機構對合作機構的選擇將更加審慎。

金融機構選擇老牌助貸平臺符合風控邏輯。獲客和風控能力并非一日之功，老牌助貸機構深耕多年，與金融機構建立起長期合作，更懂助貸業(yè)務。

數(shù)據(jù)顯示，截止目前，薩摩耶金服已與70多家持牌金融機構合作，其最初堅持只與持牌金融機構合作，精準卡位助貸，已經(jīng)建立起一套流量獲客和風控模式。

截至2020年一季度，薩摩耶金服注冊用戶規(guī)模超5000萬。通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術應用，薩摩耶金服實現(xiàn)了在千萬級用戶申請下，黑中介團案的全阻攔，以及近百億級資產(chǎn)規(guī)模上的千分級不良率。

抓住黃金時期，技術創(chuàng)新擴發(fā)展

健康的外部環(huán)境是助貸機構快速發(fā)展的黃金期，這需要平臺不斷創(chuàng)新技術能力。

中國人民大學中國普惠金融研究院發(fā)布的《助貸業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管研究報告》認為，助貸業(yè)務是金融科技服務實體經(jīng)濟的有效載體，線上助貸業(yè)務的發(fā)展，離不開助貸機構自身數(shù)據(jù)的積累，以及基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能等數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融科技的發(fā)展。

人民銀行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中也提到，未來金融科技發(fā)展的目標之一就是通過金融科技使得金融服務覆蓋面逐步擴大，優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品供給不斷豐富。

深耕助貸行業(yè)五年，薩摩耶金服在技術上有所沉淀。官方資料顯示，薩摩耶金服自主研發(fā)了“獵戶座”反欺詐模型、DNA信用評分模型、“七劍”專有技術系列矩陣、“LBSRM”地理位置模型以及“歐拉”獲客渠道監(jiān)控等系統(tǒng)，應用到業(yè)務各流程環(huán)節(jié)中，通過數(shù)字科技，洞察用戶類型和需求，分析用戶的還款能力及還款意愿，從場景化、數(shù)據(jù)化控制風險，并提供差異化精準服務。

根據(jù)公開資料，薩摩耶金服自主研發(fā)的自動化量化風險決策系統(tǒng)，信用核驗成本下降同時，核準率大幅提升。其應用的風險識別模型，獨創(chuàng)了審件機器人Alpha-S，可將自動審件率的理論水平提升至90%以上。

目前，薩摩耶金服依舊把精力放在優(yōu)化技術能力，通過對用戶體驗的提升，來提升交易的活躍度。

短期來看，疫情激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款需求，助貸機構也通過新一波流量紅利賦能金融機構。但是，由疫情帶來的流量紅利消失后，助貸機構只有苦練內(nèi)功，完善助貸模式，技術能力則是必不可少的武器。面對入局助貸的新玩家，薩摩耶只有不斷通過技術創(chuàng)新，直擊行業(yè)痛點，才能抓住發(fā)展的黃金期。

編輯：楊文博