2019-12-30 6:13:57

從去年開始,一家名為“蝸牛保險(xiǎn)”的公司頻頻出現(xiàn)在多個(gè)領(lǐng)域的自媒體中,有微信公眾號(hào)的知名大V,也有抖音短視頻的眾多視頻達(dá)人,更有像快手這樣的直播平臺(tái)都出現(xiàn)了大量直播講解保險(xiǎn)的專業(yè)類主播,保險(xiǎn)新營銷方式一夜之間遍地開花。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推廣監(jiān)管甚嚴(yán),為什么各種平臺(tái)都愿意為蝸牛保險(xiǎn)這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行推廣?經(jīng)過細(xì)致的行業(yè)研究,發(fā)現(xiàn)了很多之前沒有注意到的信息:

抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,年輕人保險(xiǎn)需求尤為迫切

這屆年輕人需要保險(xiǎn),已經(jīng)不是什么秘密。近年來,各行各業(yè)猝死的案例層出不窮,不僅包括平均年齡不到34歲的醫(yī)生和教師群體(上海瑞金醫(yī)院麻醉醫(yī)生、陜西稷山縣 90 后教師、廈門六中阿拉貝卡指導(dǎo)老師等),還有熱門的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。華為外包公司員工、華為海外工程師齊志勇、大特保創(chuàng)始人、大疆相機(jī)部員工、途牛預(yù)定中心副總經(jīng)理、春雨醫(yī)生創(chuàng)始人、天涯副主編金波、阿里巴巴數(shù)據(jù)技術(shù)及產(chǎn)品部總監(jiān)歐吉良、小馬奔騰集團(tuán)董事長李明、慧聰網(wǎng)副總裁洪廣志等等,互聯(lián)網(wǎng)猝死案例令人觸目驚心。

此外,重大疾病離年輕群體也并不遙遠(yuǎn)。以癌癥為例,數(shù)據(jù)顯示,2018 年我國有380.4萬新增癌癥病例以及229.6萬癌癥死亡病例,意味著平均每天有超過1萬人、平均每分鐘就有7個(gè)人確診癌癥。從個(gè)體而言,一生患重大疾病的概率是73%,若不幸生病,花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬,醫(yī)保報(bào)銷也只夠杯水車薪。

相對(duì)于重大疾病帶來的損失,年輕人的存款數(shù)據(jù)也頗令人憂心。2018 年《騰訊00后研究報(bào)告》顯示,90后平均存款約815元,49%的90后沒有存款,存款 5000及以上的僅占10%。

換而言之,如果未購買保險(xiǎn),一旦發(fā)生意外,因病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、調(diào)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大概率要壓在父母身上,甚至只能期望通過大病籌款來救命。近日,某位網(wǎng)絡(luò)歌手身體檢查時(shí)查出了最為兇險(xiǎn)的一種胃癌,而在此之前,他僅僅是“8 月以來左下肋隱隱作痛,以胃炎治療過幾次,除偶有便秘外沒有其他任何癥狀”。在入院后,他也終于明白保險(xiǎn)的必要性,在微博上表示:“近幾年我就有在關(guān)注意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)之類的,但每次想買,總覺得自己還年輕,所以每次都沒下定決心。這次的經(jīng)歷讓我覺得為親人投保是很有必要的事。”

作為成年人,既要努力掙錢,也要避免因意外返貧,為自己和家人配置合適的保險(xiǎn),則是承擔(dān)家庭責(zé)任的重要方式。但是保險(xiǎn)本身就是一種復(fù)雜的金融產(chǎn)品,對(duì)于普羅大眾來說,深入透徹的保險(xiǎn)知識(shí)遙不可及,專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)也尤為稀缺,因此容易“踩坑”,購買到不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)消費(fèi)套路滿滿,用戶投保易“踩坑”

無論是傳統(tǒng)保險(xiǎn)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),對(duì)于不明就里的用戶來說,都有不少“坑”,小則損失上百塊,大則在急需用款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)手里的合同變成一堆廢紙。

套路一:文字游戲+默認(rèn)條款

“0元”和“1分錢”轉(zhuǎn)化套路,是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的常用套路。例如,某大病籌款平臺(tái)在用戶成功捐錢后,顯示只需要0.01元即可獲得 “30萬抗癌互助金”。除了互助嚴(yán)格意義上不算保險(xiǎn),此外用戶很難發(fā)現(xiàn)的是,0.01元只用于開通自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能,實(shí)際需要花費(fèi)10元體驗(yàn)一個(gè)月。然而正常情況下互助生效需要等待180天,在這段時(shí)間內(nèi),用戶僅僅是出錢“分?jǐn)偂?履行了義務(wù)但并不享受權(quán)利。這種“0元加入”、“1分錢加入”的套路并不少見,某某寶也如此,本月繳納0.01元,下個(gè)月起就需要正常繳費(fèi)了。

這一類的文字游戲,也只是帶來了小額經(jīng)濟(jì)損失,然而有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品直接默認(rèn)同意了《健康告知》、《投保須知》等條款,容易為用戶帶來無法估量的損失。事實(shí)上,“健康告知”是買保險(xiǎn)的重中之重,購買保險(xiǎn)最終能不能順利賠付,就取決于用戶當(dāng)初的健康告知有沒有如實(shí)填寫。在線下購買傳統(tǒng)保險(xiǎn)時(shí),部分保險(xiǎn)代理人會(huì)為了業(yè)績誘導(dǎo)客戶隱瞞病情,如今某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品則在用戶不知情的情況下直接默認(rèn)勾選健康告知,容易造成用戶因未如實(shí)告知而遭保險(xiǎn)公司拒賠的嚴(yán)重后果。

套路二:互助、保險(xiǎn)界限模糊不清

對(duì)于不了解行業(yè)的用戶來說,要么把互助當(dāng)成“保險(xiǎn)一樣的洪水猛獸”,要么就覺得比保險(xiǎn)實(shí)惠。對(duì)于預(yù)算不夠的用戶來說,互助能夠增加一定的保障;但互助嚴(yán)格意義上并不是保險(xiǎn),因此有潛在風(fēng)險(xiǎn),包括:第一,保障內(nèi)容可隨時(shí)更改。保險(xiǎn)的保障內(nèi)容由法律規(guī)定,不可更改,但是互助并非如此。第二,官方可以停止服務(wù)。保險(xiǎn)受到國家的嚴(yán)格監(jiān)管,即使保險(xiǎn)公司倒閉,也有法律規(guī)定安排其他保險(xiǎn)公司接手。但對(duì)于互助來說,官方可以因?yàn)椤安豢煽沽Α?、“政策原因”等原因停止服?wù)。如果用戶混淆了互助和保險(xiǎn),很可能就錯(cuò)過了合適的保險(xiǎn)購買時(shí)機(jī)。第三,保障額度不足。據(jù)悉,某某寶的互助額度是40歲以下可以獲賠30萬,但是40歲以上只有10萬。對(duì)于意外患重疾的情況來說,10萬額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,所以互助并不能成為保險(xiǎn)的完全替代。

套路三:治病還是投資,目的不明

對(duì)于不少用戶來說,購買保險(xiǎn)時(shí),指望保險(xiǎn)能夠有病治病,沒病當(dāng)投資。尤其是上了年紀(jì)的父母一輩,喜歡購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。有的用戶曾經(jīng)在“好友”慫恿之下購買幾萬保險(xiǎn),認(rèn)為該產(chǎn)品“有病會(huì)給錢,沒病到時(shí)候也能把錢提出來”,然而最后才得知保額只有5萬,收益也僅與銀行定期相近。也有用戶選擇買分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)際上投資具有風(fēng)險(xiǎn),不排除虧損的情況出現(xiàn)。業(yè)界內(nèi)買保險(xiǎn)當(dāng)投資暴雷的典型案例是法國某盛公司——全世界最大的保險(xiǎn)公司出產(chǎn)的一款投連險(xiǎn),短時(shí)間內(nèi)暴跌95%,令人大跌眼鏡。對(duì)于普通家庭來說,買保險(xiǎn)應(yīng)主要考慮保障、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避,而不是賺錢。

打破信息壁壘,蝸牛保險(xiǎn)這類企業(yè)其實(shí)已經(jīng)成為行業(yè)“傳道者”

針對(duì)用戶對(duì)保險(xiǎn)的迫切需求和認(rèn)知誤區(qū),蝸牛保險(xiǎn)這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)以各大新媒體平臺(tái)作為宣傳主陣地,充分利用年輕人喜聞樂見的內(nèi)容表現(xiàn)形式,進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)科普,向大眾傳授保險(xiǎn)配置技巧。業(yè)內(nèi)人士指出,科普的意義,在于打破保險(xiǎn)行業(yè)信息不對(duì)稱的局面,幫助用戶獲取全面、公開、客觀的保險(xiǎn)信息。各行業(yè)自媒體、權(quán)威媒體與蝸牛保險(xiǎn)這樣的企業(yè)頻頻合作,不僅有助于讀者樹立正確的保險(xiǎn)認(rèn)知,更承擔(dān)起保險(xiǎn)知識(shí)普及的社會(huì)責(zé)任,可謂一舉兩得。在知名意見領(lǐng)袖和自媒體的支持下,為用戶提供了相互交流、信息互通的平臺(tái)。另外,以抖音、快手等深受年輕人喜愛的短視頻以及各大直播平臺(tái)為紐帶,用日?；⑺槠幕ヂ?lián)網(wǎng)特色方式,讓保險(xiǎn)知識(shí)滲透進(jìn)入人們的生活日常,拓寬人們獲取保險(xiǎn)知識(shí)的途徑,有助于消除時(shí)間和空間造成的認(rèn)知壁壘,避免用戶陷入投保陷阱。

經(jīng)過對(duì)行業(yè)的分析,以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)頭部企業(yè)蝸牛保險(xiǎn)的專項(xiàng)研究,業(yè)內(nèi)還發(fā)現(xiàn),這類帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)化速度極快,并善于以前沿科技驅(qū)動(dòng)企業(yè)創(chuàng)新。經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn),蝸牛保險(xiǎn)開創(chuàng)性地打造“人工+智能”模式,將人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)與在線專業(yè)咨詢相結(jié)合,開啟“風(fēng)險(xiǎn)分析-方案定制-健康預(yù)核保-投保指導(dǎo)-理賠協(xié)助”一站式服務(wù),據(jù)統(tǒng)計(jì),迄今已經(jīng)服務(wù)超過340個(gè)城市的600萬用戶。

通過多元化的線上傳播方式,蝸牛保險(xiǎn)讓大量實(shí)用性和趣味性兼?zhèn)涞谋ｋU(xiǎn)知識(shí)內(nèi)容廣為傳播,成為同行模仿的對(duì)象;同時(shí)也以專業(yè)、智能化、個(gè)性化的保險(xiǎn)咨詢服務(wù),持續(xù)提升大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的正面認(rèn)知,為保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響。

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來源：北青網(wǎng)

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編輯：楊文博