2021-04-14 11:24:17 來源：北國網(wǎng)
惠民保何以爆發(fā)式增長?又如何可持續(xù)發(fā)展?針對這些問題,復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心聯(lián)合國內(nèi)頭部保險科技企業(yè)善診海唯,于日前共同發(fā)布了《惠民保前世、今生、未來——“惠民?！?020總結(jié)與2021展望》研究報告(以下簡稱《研究報告》)。這份兼具產(chǎn)業(yè)、學(xué)術(shù)背景的《研究報告》,首次對惠民保產(chǎn)品的現(xiàn)狀問題、發(fā)展趨勢進行了系統(tǒng)、全面的梳理分析,并對行業(yè)的未來發(fā)展方向提出建設(shè)性意見。
“兩低一高”+健康管理服務(wù),站位基本醫(yī)療險與商業(yè)健康險中間帶
《研究報告》將2020年定義為“惠民保元年”,以2015年深圳市推出的“重特大疾病補充醫(yī)療保險”為雛形的惠民保,在經(jīng)歷探索期后,終于在2020年迎來爆發(fā)式增長,并呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢。
惠民保的爆發(fā)背后,是鮮明的時代訴求?！堆芯繄蟾妗分赋?人民的內(nèi)部需求與支付的外部壓力,是助力惠民保爆發(fā)式生長的“土壤養(yǎng)分”。
向“內(nèi)”看,大眾健康管理意識的提高、醫(yī)療支付費用的上漲、人口老齡化帶來的老年群體醫(yī)療費用難題以及突發(fā)公共衛(wèi)生事件都極大催生了人民醫(yī)療健康保障需求。以突出的老齡化問題為例,民政部預(yù)測,“十四五”期間,全國老年人口將突破三億。如何讓醫(yī)療保險惠及更多人口,解決當下老年人“無險可買”的困境,成為迫在眉睫的社會議題。
居民人均醫(yī)療保健消費支出逐年上漲。數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局
“外”力則主要體現(xiàn)為國家醫(yī)?；鹳r付壓力的猛增?！?019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示,2012年至2019年,居民醫(yī)?；鸾Y(jié)余率下降趨勢明顯。與此同時,普通商業(yè)健康險由于投保門檻高,限制條件多,目前的覆蓋率仍十分有限。
居民醫(yī)保基金結(jié)余率下降趨勢明顯。數(shù)據(jù)來源:《2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》
也就是說,需求逐年遞增,支付端卻遭遇“冰火兩重天”——基本醫(yī)?！安粔蚧ā?商業(yè)保險“沒花起來”。因此,合理“銜接”基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的惠民保產(chǎn)品,無疑是優(yōu)化支付結(jié)構(gòu)的有益嘗試。
2019年醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)來源:《2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》
作為集普惠性與商業(yè)性于一體的保險產(chǎn)品,惠民保以價格低、投保門檻低、保障水平高以及提供附加服務(wù)等特點,積極補位了基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康險的中間帶。《研究報告》分析,惠民保各產(chǎn)品費率水平在每年29元到190元之間浮動,且無年齡、職業(yè)限制,無需健康告知。
截至2020年12月31日,共有102款惠民保產(chǎn)品對醫(yī)保目錄內(nèi)住院費用進行補償,且醫(yī)保目錄內(nèi)住院費用的保險金額大多在100萬及以上。更值得一提的是,目前上線的惠民保產(chǎn)品中絕大多數(shù)提供多項健康服務(wù),包括向被保險人提供藥品服務(wù)、重疾服務(wù)、慢病服務(wù)、體檢服務(wù)等增值服務(wù),從診前、診中、診后對參保人員提供盡可能的幫助。
惠民保“兩低一高”+健康管理服務(wù)的特點,有效填補了“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險和“高門檻、高保障”的商業(yè)健康保險之間的空白,較好匹配了當下人民群眾的醫(yī)療需求。
產(chǎn)品更下沉、更多元、更細分,科技、服務(wù)創(chuàng)新成發(fā)展關(guān)鍵詞
2021年初,惠民保市場仍保持良好發(fā)展勢頭,全國已上市十余款新產(chǎn)品。《研究報告》預(yù)測,在接下來的一年里,惠民保市場將呈現(xiàn)出更下沉、更多元、更細分的趨勢:覆蓋范圍由一二線城市向三四線城市下沉;產(chǎn)品價格梯度和保障責任更為多元;對于特定需求的群體實現(xiàn)更有針對性的細分產(chǎn)品保障。
惠民保被行業(yè)視為普惠保險的重要發(fā)展方向,對于普惠保險發(fā)展探索具有前瞻性。在已收獲一定市場認可度的當下,以惠民保為代表的普惠保險產(chǎn)品,如何在自我升級中趟出一條可持續(xù)發(fā)展之路?科技、服務(wù)創(chuàng)新成為《研究報告》中的發(fā)展關(guān)鍵詞。
惠民保產(chǎn)品可能存在的逆選擇問題對普惠保險風險控制起到了警示作用。因此,普惠保險想要可持續(xù)發(fā)展必須做到風險可控?！堆芯繄蟾妗分赋?未來普惠保險發(fā)展應(yīng)依托保險科技,將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運用到產(chǎn)品設(shè)計、營銷、理賠等各個環(huán)節(jié),加強醫(yī)療監(jiān)管,幫助保險公司降本增效,識別保險欺詐,有效控制風險,從而保證普惠保險可持續(xù)發(fā)展。
保險公司和健康管理公司的融合發(fā)展已成為后疫情時代“大健康”、“大醫(yī)療”產(chǎn)業(yè)布局的重要著力點,“保險產(chǎn)品+健康管理”也成為一大行業(yè)發(fā)展趨勢?！堆芯繄蟾妗分赋?未來普惠保險應(yīng)聯(lián)合相關(guān)公司發(fā)揮醫(yī)藥服務(wù)及健康管理的作用,拓展重大疾病、慢性病等相關(guān)增值服務(wù),實現(xiàn)保險保障、醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)的多維度發(fā)展,全面解決居民健康管理與看病就醫(yī)難題。
此外,體檢在事前健康管理中的作用也被重點提及。體檢以及各種形式的篩查檢驗可隨時跟進被保險人身體狀況,及時發(fā)現(xiàn)風險,實現(xiàn)重大疾病的早發(fā)現(xiàn)早治療,控制發(fā)病率,從而實現(xiàn)事前健康管理。
據(jù)悉,中國保險與社會安全研究中心是復(fù)旦大學(xué)整合保險學(xué)科資源成立的跨學(xué)科研究平臺。中心旨在國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與國際化背景下研究各種保險與社會安全問題,推動我國保險學(xué)、社會安全、社會保障、災(zāi)害經(jīng)濟學(xué)、災(zāi)害風險管理研究的發(fā)展,為保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供學(xué)術(shù)思考與建議。
善診海唯致力于保險風控技術(shù)、保險創(chuàng)新方案以及全流程健康服務(wù)供應(yīng)。善診海唯在老年健康險風控領(lǐng)域擁有行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)資源與技術(shù)手段,已聯(lián)合合作伙伴研發(fā)多款面向60歲以上人群的老年醫(yī)療險,直擊市場“盲區(qū)”,受到廣泛認可。
來源：http://shangjie.ilnd.com.cn/zixun/554594.html
編輯：海洋