2020-04-29 8:03:50

房貸分為很多類,比如商業(yè)貸款,公積金貸款,商業(yè)和公積金混合貸款的形式,但考慮到房貸一般都是等額本息的方式,所以我們現(xiàn)在只討論等額本息。

在上面的基礎(chǔ)上,我們再來討論,假如購房人從銀行按揭60萬,分二十年還清,每月需要多少錢?商業(yè)貸款:60萬,20年期限,最新基準(zhǔn)利率是5.9%,月供是4264.04元。公積金貸款:60萬,20年期限,最新基準(zhǔn)利率是4.00%,月供是3635.88元?；旌腺J款:60萬,20年期限,按照商業(yè)貸款和公積金貸款各一半的分配,月供是3949.96元。看到這個問題,很多人也許會奇怪,怎么購房人只貸了20年,而不是選擇更長的30年去貸呢?畢竟這樣子月供壓力會更小。小白計算了下,30年期限的話,商貸的月供3558.82元,公積金貸款只要2864.49元,混合貸款也只要3211.26元。

先來討論20年期限的優(yōu)勢:首先,當(dāng)然是因為隨著貸款年限的增加,要還的利息也會增加。30年商貸要還的利息就比20年要多還25萬多。另外一個重要的原因還包括貸款人的年齡。如果沒超過40歲,可以選擇貸30年(超過40歲的話就算再怎么證明身體健康壽命很長,銀行也很難讓你貸30年)。當(dāng)然另外一些比較偏向個人原因,比如家庭用度開支問題。

很多中國男人是被“房貸催熟”的,當(dāng)家庭每月都有房貸這項壓力頂天的開支時,作為一家之主才真正意識到承擔(dān)在身上的“責(zé)任”。這時才會收起那顆“不羈放縱愛自由”的心,安穩(wěn)踏實地在工作中糟心。別看20年和30年的房貸期限每月只差了幾百塊,這些錢對于普通中產(chǎn)來說就是一條“心理底線”,就算把壓力減小了,房貸是剩了,但是也是把錢花掉了,根本存不住。

但是如果換一條更有“理財思維”的角度,似乎30年的房貸是更優(yōu)的選擇:首先當(dāng)然是從通貨膨脹的角度考慮,物價水平的浮動在兩三年內(nèi)對于生活的影響很小,但是如果將時間拉長到30年,你就會發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在多還那幾百塊,到了以后就是虧的。畢竟隨著房產(chǎn)的升值,貨幣的相對貶值,現(xiàn)在的錢的購買力會高于未來的錢。

所以為什么不把每月省下的這筆錢去做一些理財投資呢?雖然也沒省多少,但至少能在現(xiàn)在買到更值錢的東西,提高生活質(zhì)量。其次,從房貸的還款規(guī)則考慮,30年房貸的方式更靈活。因為商貸是有提前還款的業(yè)務(wù),在的貸款成功辦理之日起,按時還款12個月以后,就可以申請?zhí)崆斑€款,每年可以申請兩次,每次是2萬起的整數(shù)倍(銀行不同可能會有細(xì)微的差別)。

提前所還的這些錢是不計利息的,還完后剩余的錢會重新再計利息?，F(xiàn)在先貸30年,等以后存?zhèn)€幾萬塊,可以選擇提前還款,剩下的就沒多少了,這樣月供會更加輕松。當(dāng)然你也要考慮到,貸30年多出來的那25萬多的利息。

其實,不論是貸30年還是20年,都是個人根據(jù)當(dāng)前的家庭經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行的最優(yōu)選擇,每個人都想在和銀行的博弈中,還更少的利息。但如果家庭具有一定的理財能力,也可以考慮通過合理的理財規(guī)劃,充抵更長的還款年限溢出的利息。

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來源：華夏信息網(wǎng)

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編輯：楊文博