讓最邊緣客戶享受到高效的金融服務(wù)，提升信貸可得性，是普惠金融“最后一公里”需要攻克的課題。

眾所周知，由于我國(guó)征信體系的不完善，信貸資源和服務(wù)產(chǎn)生失衡，信用小白、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等人群長(zhǎng)期處于信貸的邊緣地帶，被排斥在正規(guī)金融服務(wù)之外。近年來，在金融科技的推動(dòng)下，這一狀況已有改善，但仍未得到根本性突破。

有趣的是，在國(guó)家政策的大力支持和金融機(jī)構(gòu)的不懈努力下，信貸資源成功向小微企業(yè)傾斜的同時(shí)，出現(xiàn)了信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)分化的現(xiàn)象?！按笃髽I(yè)信貸供給過剩，小微企業(yè)信貸供給不足”，也就是旱的旱死，澇的澇死。尤其在當(dāng)下，疫情的沖擊讓眾多小微企業(yè)面臨資金流問題，而銀行也不能盲目放貸。

小微企業(yè)融資問題是世界性難題，其難解程度不亞于“男女思維差異”。上述現(xiàn)象的出現(xiàn)，固然與宏觀經(jīng)濟(jì)影響有關(guān)，核心卻是小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題未得到解決。小微企業(yè)“三無”(無報(bào)表、無信用、無抵押)、“三高”(高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高定價(jià))的融資痛點(diǎn)，才是導(dǎo)致信貸融資結(jié)構(gòu)持續(xù)分化的主要原因。

在現(xiàn)有征信建設(shè)的基礎(chǔ)上，如何尋找一條有效的路徑打破小微金融的壁壘，進(jìn)而扭轉(zhuǎn)信貸結(jié)構(gòu)分化的局面?

“信用科技，有望徹底改變小微企業(yè)信用評(píng)估方式?！卑偃谠苿?chuàng)CEO張韶峰曾在多個(gè)場(chǎng)合表示，由于傳統(tǒng)征信技術(shù)是以過去的金融行為評(píng)估金融信用，這使得沒有借貸歷史的企業(yè)很難邁過初次授信的臺(tái)階。因此，解決小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)性問題迫切需要征信技術(shù)的創(chuàng)新。

張韶峰指出，信用科技(CreTech)以替代性數(shù)據(jù)代替信貸歷史數(shù)據(jù)來評(píng)估金融信用，能夠有效破解“征信不授信，不授信無征信”的死循環(huán)。信用科技(CreTech)對(duì)企業(yè)征信的三點(diǎn)創(chuàng)新：一是信用轉(zhuǎn)移，以應(yīng)收賬款和合同履約等體現(xiàn)企業(yè)商業(yè)信用的數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)金融信用;二是信用傳遞，以企業(yè)和高等級(jí)企業(yè)的商業(yè)往來數(shù)據(jù)為企業(yè)增信，替代擔(dān)保、保險(xiǎn)等增信方式，降低融資成本;三是信用創(chuàng)造，通過產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)規(guī)劃企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，改善企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，提升企業(yè)信用。

那么，在具體落地過程中，信用科技該如何發(fā)力，是否有現(xiàn)成的模式可供參考和復(fù)制?信用科技需要哪些參與方，如何打造小微智能風(fēng)控能力?如何解決成本與效率?金融機(jī)構(gòu)如何獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，企業(yè)又該如何尋求幫助?

4月21日(星期二)，百融云創(chuàng)CEO張韶峰將做客云課堂，為大家線上直播“信用科技”專題分享，深度解讀信用科技創(chuàng)新對(duì)個(gè)人、企業(yè)征信產(chǎn)生的影響，智能語(yǔ)音機(jī)器人如何推進(jìn)金融服務(wù)智能化，以及信用科技助力小微金融背后的邏輯和實(shí)踐，讓科技賦能金融，成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利器。